澳洲養老金完整解析：金額、審查標準與居住規則（2026年）

由於規則細節繁多、門檻一年會調整好幾次，我們也建置了免費的養老金計算器，讓你在幾分鐘內估算自己每兩週的給付金額。建議先讀完本指南，理解這些數字為什麼會落在那裡。

我年齡夠了嗎？2026年的養老金請領年齡

第一道門檻很簡單：你必須達到養老金請領年齡，目前為67歲（適用於1957年1月1日以後出生的所有人）。將請領年齡從65歲逐步提高到67歲的過渡安排已於2023年7月1日結束，因此不再有需要計算的「中間年齡」--只要你在1957年或之後出生，你的數字就是67。

年滿67歲並不代表你就會自動獲得給付。年齡只是入場券；你接著還必須通過居住審查以及收入與資產審查。完全有可能一個人70歲、是澳洲公民，卻因為可評估資產過高而一分錢都領不到；也可能剛滿67歲卻因收入與資產不多而領到全額。

這正是許多人對評估結果感到意外的原因。養老金是一項經過經濟狀況審查的安全網，而非年滿67歲就能自動享有的普遍福利。理解這三道關卡--年齡、居住、經濟狀況--是預測你實際能領多少、並提早規劃以免措手不及的關鍵。

居住審查：10年規則與5年連續規則

要符合養老金資格，你通常需要10年的合格澳洲居住期。對移民而言至關重要的是：「合格居住期」只計算你持有永久簽證或澳洲公民身份的時間--以臨時簽證（學生、打工度假、過橋、臨時工作簽證）在澳洲停留的時間不算。這個計時器實際上是從你的永久居留獲批當天開始。

10年的要求可以透過以下兩種方式之一滿足：

• 作為澳洲居民連續至少10年的單一期間；或
• 加總超過10年的若干期間，只要其中至少有一段是連續5年以上。

第二種情況就是常讓人絆倒的「5年連續規則」。當你的居住期被中斷時，它就派上用場--例如你移民後在此住了幾年，又搬回海外一段時間，然後再回來。只要各段期間加總超過10年、且有一段不中斷的期間達到5年，你仍然可以符合資格。

什麼算「連續」？休假旅行會中斷嗎？

一個常見的擔憂是：任何一次出國都會讓計時器歸零。並不會。就社會保障而言，只要澳洲仍是你的慣常居所--你真正稱之為家的地方--你就是澳洲居民。你不需要每一天都人在澳洲。Services Australia會綜合判斷：你出國的頻率與時長、你的住所與財物在哪裡，以及你在澳洲的家庭、工作與財務連結。

真正的休假、或有明確目的與預定返回日期的短期臨時出國，通常不會中斷你的連續居住。真正會中斷的，是你實際停止在此居住--收拾行囊、把家安在另一個國家。一段離境的時間拖得越長，決定Centrelink是否認定你仍在澳洲居住的，就越是你的實際連結（而非只是你口頭上的意圖）。

豁免與社會保障協定

有些人可豁免10年規則，或能縮短這段期間：

• 難民與前人道主義入境者可豁免10年居住要求。
• 喪偶者若其伴侶在雙方皆為澳洲居民期間過世，且本人在申請前兩年為澳洲居民，可能符合資格。
• 如果你曾住在與澳洲簽有國際社會保障協定的國家，你在該國的居住或供款期間，可能可以與你的澳洲居住期相加，協助你達到10年。

澳洲與30多個國家簽有協定--包括紐西蘭、美國、加拿大、日本、大韓民國（南韓）、印度以及歐洲大部分國家。這對許多移民具有決定性影響，卻也是許多失望的來源：澳洲目前與中國、台灣或香港皆無社會保障協定，因此在這些地區的居住或供款無法計入10年規則。如果你家庭的移民歷程經過這些地區，那麼適用的就是標準的10年合格居住審查--這也讓提早規劃變得格外重要。

收入審查：推定收入與工作獎金

若你通過年齡與居住審查，Centrelink接著會套用兩項經濟狀況審查--收入審查與資產審查--並以結果較低的那一項來給付。先看收入審查。

你每兩週可以有一定收入，仍能領取全額養老金。截至2026年7月，這個「收入免計額」單身人士為每兩週**$226**、伴侶（合計）為每兩週**$396**。超過之後，你的養老金會就每多出的1澳元減少0.5澳元的可評估收入（伴侶則是就超過合計門檻的部分，合計養老金每1澳元減少0.5澳元）。

讓退休人士措手不及的關鍵，是推定收入（deeming）。Centrelink不採用你存款實際賺取的利息或股息；而是將你的金融資產--銀行帳戶、股票、管理基金、以及處於給付階段的退休金--推定為賺取一個固定利率。截至2026年7月，單身人士金融資產的前**$66,800**（伴侶為**$110,600**）推定年報酬率為1.25%，超過部分推定為3.25%。因此即使你的定存利息微薄，計入的仍是這個推定收入。

資產審查：有房者與無房者

資產審查看的是你擁有什麼--房產（自住房以外）、車輛、投資、營業資產、家庭財物，以及處於給付階段的退休金。最重要的單一排除項目是你的主要自住房：你居住的房子不計入，無論其價值多高。

正因為這項排除，有房者與無房者適用不同的門檻。截至2026年7月，單身有房者可持有最多**$333,000的可評估資產仍能領取全額養老金；單身無房者的門檻大約高出$267,000--約為$600,000**，以反映他們必須用存款來支付住房。超過相應門檻後，養老金會就超出上限的每**$1,000**、每兩週減少**$3**，逐步遞減直到完全歸零為止。

這正是為什麼兩位財富相近的退休人士，領到的養老金卻可能大不相同。一對財富大多綁在自住房裡的伴侶，可能領到不錯的部分養老金；而另一對淨值相同、但資產是投資房與股票的伴侶，可能領得少很多--甚至為零。由於收入與資產審查會交互作用（且兩者都會隨指數化而變動），要看清你落在哪裡，最快的方式是把你的數字輸入我們的養老金計算器，它會同時套用兩項審查並顯示哪一項具有決定性。

我實際上能領到多少？

自2026年3月20日起，養老金的最高金額為：

這些最高金額已包含基本給付加上養老金補助金（Pension Supplement）與能源補助金（Energy Supplement），用於協助支付日常開銷，並隨養老金自動發放。這些數字一年調整兩次（3月20日與9月20日），因此會隨時間逐步上升。

請記得這些是最高金額。Centrelink會同時進行收入與資產審查，並以兩項結果中較低者給付。如果你舒適地低於兩項免計額，就能領全額；如果超過其中一項，你的給付會依該項審查的遞減率被扣減。部分養老金的價值不只在現金--它通常還能解鎖養老金優惠卡（Pensioner Concession Card），享有PBS更便宜的藥品，以及各州與地方的多項優惠。

出國旅行或移居海外：對養老金的影響

養老金具有攜帶性--你人在海外時通常仍可繼續領取--但離境越久，金額可能會改變。這是整個制度中最重要、卻最少被理解的部分之一，尤其對於夢想在澳洲與原生國之間分段退休的移民而言。

26週規則是重點。一旦你離開澳洲超過26週，你的養老金會依你的澳洲工作年限居住（Australian Working Life Residence，AWLR）進行調整--也就是你在16歲到養老金請領年齡（67歲）之間身為澳洲居民的年數。要在海外長期保有全額經審查後的給付，你需要35年的AWLR。若不足，則按比例給付--例如工作年限居住為20年者，離境滿26週後大約領取20/35的金額。你的收入與資產審查在整段期間仍持續適用。

至於短期出國--探望孫子、度假、參加家庭活動--完全無需擔心；6週以內，一切不變。會觸發補助金變化與AWLR比例計算的，是長期或永久離境。若你要長期出國，請務必事先通知Services Australia，讓你的給付得到正確處理。

給移民家庭與父母簽證的提醒

對於擔保父母的家庭而言，養老金規則與移民規則會以一種值得謹慎規劃的方式交會。一位在近70歲時持父母簽證抵達的父母，因合格居住規則，將有10年無法請領養老金--無論年齡多大。實務上，許多父母要到70多歲才能取得資格，而長期回國又可能透過上述AWLR比例計算進一步降低金額。

這也是**擔保支持（Assurance of Support）**存在的原因--擔保人所做的財務承諾，確保新移民父母在最初這些年不必依賴福利即可獲得支持。如果你正在規劃父母移民，值得將本文與我們的父母簽證擔保支持指南一併閱讀，並把完整時間軸規劃清楚：簽證獲批、10年居住與AoS期間，以及最終的養老金資格。

公民入籍的時程比養老金短，許多移民早在能請領養老金的多年前就已入籍。如果你正在盤點自己的居住里程碑，我們的公民資格計算器可協助你看清何時滿足入籍居住要求，而養老金計算器則負責退休這一端。

First Migration 如何幫助您

養老金位於移民法與社會保障的交會點--正是擔保父母的家庭、以及規劃自身退休的移民，最容易被居住與攜帶性規則絆倒的領域。在First Migration Service Centre，我們的註冊移民代理可協助你理解簽證歷史與居住時間軸如何影響長期權益，並在掌握全貌的情況下規劃您的父母簽證或家庭移民。

準備好踏出下一步了嗎？ 我們誠摯邀請您填寫免費簽證評估表，讓我們了解您的情況並提供量身定制的建議。