澳洲医疗保险详细介绍，分析健保、私人医疗保险和海外学生医疗保险

大家都知道，澳洲是“全民保险”。简单说就是无论你是在澳洲土生土长还是海外移民或者游客，只要你在澳洲境内，都是需要购买保险的。

所谓的国家免费医疗保险——万能的Medicare，其实优点多多的同时也有很多不足之处，让不少人吃过苦头。政府貌似也意识到了有限的医疗资源无法填满“免费看病”的黑洞，于是大肆鼓励人们去购买额外的私人保险（Private Health Insurance）。

为什么要给保险公司送钱？可是大家有没有好好想过，每年交的那一点点保费，可能在日后需要的时候为你解决重大问题！存在即合理，更何况现在国内的保险事业也正在蒸蒸日上。随着时代的进步，市场的规范化，越来越多的人将会开始了解保险，接触保险。

所以大家在开始研究澳洲的保险之前，首先要把对保险的偏见抛到一边。在澳洲，私人医疗保险是Medicare的加强版，会让你的整体医疗保险“升级”、“加强”！

花点钱是应该的，因为我们无法预测未来是否有突发状况发生，我们每月交的保费，算是自己“预支”给未来自己的一份安心。当然，选择哪家公司，什么险种，要合理分析自己和家族的遗传病史和当下医疗需求的状况，在预算范围内，选择相应的最适合的险种是最明智的选择，就像理财，你需要随着身体的变化去变换相应的险种。

澳洲国民医疗保险 Medicare

Medicare提供哪些医疗保障？

澳洲联邦医疗系统保障范围主要包括：医院医疗（Hospital）,门诊医疗（Medical）,药品福利（Pharmaceutical）。

医院医疗服务 Hospital

关于最基础的医院医疗服务，小编为大家总结如下：

公费病人（Public Patient）＋Medicare：根据澳洲政府制定的国民医疗保险福利收费清单（Medicare Benefits Schedule, MBS），公费病人可以免费享受在公立医院的食宿、接受的治疗、护理、以及出院后的继续治疗。Medicare会100%支付公立医院的费用。但是！作为公费病人，你没有权利选择医生，必须由医院指派医务人员为你看病，你也不能选择何时住院或者手术，还要和其他病人一起在大病房合住。（紧急情况例外）

公费病人＋Medicare＋私人保险：你可以选择公立医院作为公费病人住院治疗，当然同时你要接受小编刚叨叨的那些弊端…… But！你有私人保险啊，奏可以选择更高级方便滴私人医院啦。

私人病人（Private Patient）：作为私人病人在公立或者私立医院就诊的部分医疗服务费用可根据MBS 标准的75%由 Medicare 报销。其它费用如病房费、护理费等需个人自理或者由私人医疗保险公司支付。

总体上来说，无论你是什么签证，只要去了公立医院，都不会花钱（当然除了买药），但是等多久才能看上病也就难说了 。

门诊医疗 Medical

这里Medical的含义指在医院之外的医疗机构就诊，如全科和专科医生医生诊所、医疗中心、化验检查中心等。

之前小编那篇澳洲看病的扫盲贴里面简单提到过，如果你有Medicare，你在诊所看General Practitioner (GP家庭全科医生)是可以不用花一分钱的，如果看Specialist(专科医生) MBS则可以报销85%。只要你去的诊所门口挂著（Bulking Billing）那你就一分钱都不用花啦！

药物福利 Pharmaceutical

依据澳洲政府的药物福利计划(Pharmaceutical Benefits Scheme，PBS），Medicare为病人提供处方药补助。政府有明确的补助处方药清单，每种处方药物个人只需支付自付费（Co-payment）。 不同的处方药有不同的资费金额，2015年的标准是每种药物的自付费最多不超过$37.70。

在澳洲，那些重病的可怜人天天买药也不会倾家荡产，因为政府制定了药物安全网计划（PBS Safety Net），其目的是帮助民众控制买药时的支出，不至于造成经济上的困难。2015年临界线为$1453.9，个人或家庭的药物支出超出此临界线后，您可以向药房领取一张优惠卡（PBS Safety Net card）。再需要买处方药时，每个药品只需支付不超过6.10澳元的自付费。政府会每年调整药物安全网的临界线。

除了药物安全网计划，澳洲还有国民医疗保险安全网（Medicare Safety Net）。

国民医疗保险安全网主要包括：全科和专科医生诊疗费用、医学影像检查（超声波、CT、X光、MRI等）、以及其它医学化验的费用。国民医疗保险安全网不包括在医院内治疗的费用和通过转帐支付（Bulk Billing）的费用。

你只要在Medicare 登记加入国民医疗保险安全网，就可以得到这种安全保障。当医疗费用支出达到安全网临界线时，Medicare会通知您，在当年度内继续使用Medicare医疗服务时，可以从Medicare报销更多的费用。

比如，如果你患了慢性疾病，需要频繁的看医生做检查，是不是很担心累计的看病费用带来的负担？这个安全网可以帮助你减少在医院外的医疗机构就诊时发生的医疗费用。当个人或家庭的医疗开销达到一个临界值，以后在医院外的诊所或医疗中心看病的费用可以减免。从2016年1月1日起，当个人／家庭在医院外的医疗机构看病时自掏腰包的费用（Out-of-Pocket Costs），即实际向医生支付的医疗费（最多不超过MBS标准的150%）和Medicare 可报销费用的差额超出一定金额后，Medicare 还可以再报销自费部分的80％的医疗费用。根据家庭情况，这个差额标准为$400、$700、或$1,000不等。

报销范围详解

Medicare 可报销的医院外医疗服务有：

• 全科医生和专科医生诊疗费；
• 由医生操作的医学化验检查费，如X-光、病理检查等；
• 眼科医生操作的眼科检查；
• 由医生执行的大部分手术和治疗；
• 由政府批准的牙医执行的部分牙科手术；
• 以及其它Medicare批准的医疗服务。

Medicare 不可报销的医院外医疗服务有：

• 人身保险，养老金管理公司，或者其他会员机构 (比如保险公司，雇主，或者政府机构) 所要求的身体检查；
• 接受非临床需要的医疗如美容治疗等；
• 救护车费用（有些地区的州政府为退休和低收入者或本州居民提供免费救护车服务，如昆省和塔省）；
• 大部分牙科检查和治疗；
• 大部分理疗、假肢、脊柱按摩、家庭护理等费用；
• 针灸（除非医生建议）；
• 近视眼镜和隐形眼镜；
• 听力辅助设备；
• 家庭看护；
• 持卡人在境外的医疗费用。

如何报销医疗费用？

一般情况下，看病后可以由医生直接将帐单发到 Medicare 部门结算，或者由病人先付费再向 Medicare 申请报销。

1、在诊所看病时可以直接报销

许多医生诊所提供Medicare电子报销（Medicare electronic claiming）服务。诊所工作人员可以直接通过互联网帮助申请，Medicare将报销的费用直接汇到你的账户，是不是很方便？！

2. 由医生直接与Medicare结帐

国民医疗保险的转帐收费制度（Bulk Billing）是指当医生按照Medicare规定的国民医疗保险福利收费清单（Medicare Benefits Schedule，详情戳→ MBS）的标准收取医疗服务费用时，病人在看病后不必支付诊疗费用，而是由医生诊所直接与Medicare结算医疗费。这就是小编反复提到的Bulk Billing哦。

如果医生可以转帐收费，你就不必付费了，只要签署相应的表格，由医生交给Medicare结算。

如果医生收费高于Medicare规定的报销标准，例如全科医生门诊费 Medicare规定报销$37，而许多全科医生的收费为$60～$70。这样，你就需要支付医疗费后再向 Medicare 申请报销。

3. 去Medicare办事处报销

在澳大利亚各地分布著二百多家Medicare办事处。你只要带上看病的收据和全民医疗保险卡去 Medicare 办事处办理报销手续啦。一般大型的社区商场Westfield里面就有。但是报销的人很多，有事尽早安排去哦。

当然，你也可以通过邮件、电话、或在网上申请Medicare报销。将看病的收据（不要寄医疗保险卡）寄到您所在州的Medicare办事处，具体细节请参照medicare官网http://www.humanservices.gov.au/customer/enablers/medicare/medicare-online-accounts/lodge-a-medicare-claim-online

4. 住院时Medicare直接支付其所承担的医疗费用

如果你作为公费病人入住公立医院，只要出示国民医疗保险卡，医院就不会收取属于Medicare报销范围的住院和医疗费用。

关于Medicare补充税 Medicare Levy Surcharge

在澳洲，收入越高缴纳的税就越多。这不，在医疗方面，高收入者还需要向政府另外缴纳国民医疗保险补充税。

依据2015-2016年的标准，个人收入超过$90000，或者家庭收入超过$180000的家庭，如果有未成年子女，那么每一个孩子，家庭收入的征税标准上调$1500，收入超过这个标准，需要缴纳1%～1.5%不等的Medicare Levy Surcharge。

不过，高收入者如果在政府批准的保险公司购买额外的补充私人医院保险（Hospital Cover），并且个人保险每年的自付费（Excess）不高于$500，或者家庭保险每年的自付费（Excess）不高于$1000，则可以免除保险补充税！

澳洲私人医疗保险

简单来说，当你有了Medicare国民医疗保险后，你可以选择花多点钱，得到更多的医疗服务保障。比如上文提到的牙科检查啊，验光配镜啊等等（具体要看你买的私人保险的类型滴）。最重要的是被大家一致诟病的公费医疗排队慢、耽误治疗的问题，通过购买私人保险你可以更快地获得所需要的医疗服务。比如，你需要做个无关性命的小手术，澳洲这边称之为选择性手术治疗，你可能只要等待几个星期就能在您选择的医院里进行治疗。而公费病人往往需要等待几个月或者数年时间。

谁可以购买私人保险？

几乎澳洲任何人都可以购买私人保险。

官方给出了6大类主要人群：单身、一对Couple、家庭（2个成年人＋未成年孩子）、特殊家庭Pack（2个成年人＋成年或未成年孩子）、单亲家庭（1个成年人＋未成年孩子）、特殊单亲家庭（1个成年人＋成年或未成年孩子）、孩子（未成年）。

有些私人保险公司需要你提供同一pack里其他人的出生证明或者你们亲属关系证明。官方对未成年人的称呼为Dependant即附属人，未婚且18岁以下。但是有些私人保险公司对于18-24岁的成年人某些情况下也可以视为“未成年”。比如，你的孩子22岁，还是全职学生。（Full-time Student）

澳洲私人保险包括哪些？

澳洲私人医疗保险通常包括：医院保险（Hospital Cover）, 附加保险（General Treatment Cover or Ancillary or Extras Cover），救护车保险（Ambulance Cover）。

医院保险 Hospital Cover

医院保险是指帮助支付住院时产生的全部或部分的费用，包括医生服务费、住院食宿费，手术室费用、药品费用、以及必要情况下的救护车费用等。一般来说，私人医院保险包括国民医疗保险Medicare所提供的基本医院保险，并根据不同的保险品种增加Medicare不报销的医院服务。举个栗子，private patient无论是在公立还是私立医院接受医疗服务，Medicare都会根据MBS标准报销75%的费用，你买的私人保险会为你报销剩下的25%以及其他费用。

附加保险 General Treatment Cover

附加保险英文又称为Extras Cover，顾名思义，就是包括了不属于Medicare报销范围的普通治疗（General Treatment）或辅助治疗（Ancillary Cover）。比如牙科、理疗、针灸、脊椎指压治疗、配镜和隐形眼镜、家庭护理、助听器、假肢等。（一般附加保险对这些辅助治疗的报销金额都有限制）

Extras Cover可以单独买，也可以和Hospital Cover一起买。但是请注意，单买Extra Cover，而没有购买Hospital Cover的，不能免除高收入家庭/个人的可纳税收入1%的Medicare Levy Surcharge。另外，Extra Cover中也包含了救护车险。还有一些保险公司受理单独的救护车险。

我们通常看牙需要用到的保险就是这个啦！对比险种时需要注意以下几点：

• 保险大致为普通牙科（General Dental），重大牙科（MajorDental），眼科（Optical）以及其他，买保险的时候需要注意该保险产品是否包括重大牙科（MajorDental）。否则根管治疗，烤瓷冠，矫正等贵的项目是不包括的。
• 每个治疗项目的赔付额度。这个一般是用百分比标出。比如Medibank Basic 70就是每个治疗项目赔付70%的治疗费用，Bupa Silver Extras是每个治疗项目赔付60%的治疗费用。
• 所有治疗项目赔付的最高额度（limit）。比如Medibank Basic　70的普通牙科上限额度为700澳元每年，Bupa Silver Extras的普通牙科为 Unlimited。
• 每个月的保费

救护车保险 Ambulance

有些私人医疗保险计划包括救护车保险，在需要救护车时，由保险公司支付相关的费用。在澳大利亚，多数州和地区政府不提供免费的紧急救护服务，而且不同州的救护车保险都不同（详情请戳→http://www.privatehealth.gov.au/healthinsurance/whatiscovered/ambulance.htm）

如何更换澳洲私人保险？

大家是绝对有权更换自己的私人保险的，无论公司和险种都是可以更换的。

政府建议每年都要Check一下自己的保险时候还符合身体健康状况的要求以及是否在自己的预算内。相应的，保险公司也不傻，每年各个险种的覆蓋内容和条款或多或少有一点的变化，价格也会变动，所以要养成查看自己保险的好习惯哦，没准哪天哗哗地涨钱了，你还不知道呢！（一般会以年为单位变化）

换公司：一般在更换了新的保险公司后，你有30天的冷静期，这期间内如果你没有claim（申报）任何报销，你也许可能得到全额退款。

同一个公司内换险种： 保险公司一般会有Fund Loyalty Bonuses。 意思就是回馈忠实客户。比如累积的积分可以降低你Hospital Excess 或者 升高Extra Benefits的Annual Limits。

但是需要注意的是，更换过后，许多报销项目是要有等待期的。也就是说你不能突然发现自己生病了，就立刻换了个保额较高的保险，这样的划算帐可不是只有你自己能想到哦，你新换的保险里的项目大多数都要有等待期才能报销！所以，好好计划换保险，做个有长远眼光的人。

是否可以暂停保险？

如果你要长时间呆在海外，比如回国探亲休假、出境旅游几个月或者在外国工作一两年，在你出发前就要做好准备啦。怎么做？
首先要询问或查询自己医疗保险公司的当下政策，说明自己情况，一般不同保险公司的政策都不同。但是大多数你是可以在离境前申请相应的暂停缴纳保险费用，回到澳洲后再续保就可以了。做个精打细算滴人儿哦～

私人医疗保险回扣政策 Private Health Insurance Rebate

这就是刚刚提到的政府“补助”啦，但是它只适合那些已经有了Medicare的居民。

具体政策是这样子滴：在购买补充私人医疗保险时缴纳的保险费（Premium）有30％左右可以得到澳洲政府的退款。比如，你花了$1,000购买私人医疗保险，政府就返还给你$300。这样，实际保险费支出为$700。

但是，政府对购买私人医疗保险的保险费补助根据个人和家庭的收入标准不同。收入高的个人和家庭得到的保险费补助比例较低，老年人可得到的补助较高。

澳洲海外留学生医疗保险 Australia Overseas Student Health Cover

来澳洲留学滴广大留学僧们一定都很清楚，来留学是不能参加澳大利亚的国民医疗保险Medicare滴。所有留学生，必须在学生签证的有效期内购买澳大利亚海外学生医疗保险，相应的如果学生签证获得延长，你也必须相应地延长您的保险计划。如果留学生有配偶或者年龄不满18周岁的子女在澳大利亚陪读，他们也必须参加海外学生医疗保险（这里大家搞清楚，留学僧的父母来探亲旅游需要购买国际旅行医疗保险的）。OSHC支付依据是根据现行的医疗指导收费标准进行的。这意味着国际学生在OSHC保险单的覆蓋下可以享有跟澳大利亚居民基本一致的医疗福利。

OSHC 保险包括什么？

• 在医疗指导收费标准清单上（上文提到的MBS）的在院的医疗服务（例如，全科医生）的报销金额；
• 在医疗指导收费标准清单上(MBS)的住院医疗服务可以100%报销（例如，手术）；
• 报销公立医院或者与保险公司有协议的私立医院的多人病房食宿费；
• 每一个会员都会享有从单价为$50一份的药物至最高消费为$300（家庭会员为$600）一年的药物报销福利。海外学生在没有任何适当保险覆蓋的情况下，很可能会面对一笔巨大的医药用品开销，特别是肿瘤（癌症）治疗；
• 救护车服务。

OSHC 保险不包括什么？

• 在赴澳前已经预支的开销；
• 在前往或离开澳洲旅途中多产生的开销；
• 被遣送出澳洲的海外学生或因为任何原因依赖于澳洲的学生；
• 已经得到损害赔偿和赔偿补助的。

如何申请海外学生医疗保险？

申请学生签证时，必须获得澳洲学习期间的海外学生医疗保险，通常学校会和一家保险公司合作为留学僧提供医疗保险。在缴纳学费的同时交医疗保险费用。（如果是政府资助的国际留学生，那澳洲政府来cover你的保险费～）

如果你自己早有打算，不想选择学校推荐的保险，那么可以购买其他政府制定的保险公司的OSHC～比如：主要有五家政府指定的保险公司提供学生保险，Medibank Private，BUPA Australia，Australia Health Management，Alliance Global Assistance，Nib OSHC。你可以在这些公司的网站上比较保险的价格以及保险服务项目，并且通过其网站直接购买。依据2016年的费用标准，单身学生一年的保费大概$400~$550，家庭保险全家一年的保费大概在$4000~$6000。相对比其他签证的医疗保险来说，简直便宜到爆炸啊！不过，你也别想着换签证不换保险，如果你不是学生签证了，需要立刻联系保险公司更换险种，当然一般保险的险期会比你的签证多出几个月，你有充足的时间选择适合你的保险计划。