澳洲醫療保險詳細介紹，分析健保、私人醫療保險和海外學生醫療保險

大家都知道，澳洲是“全民保險”。簡單說就是無論你是在澳洲土生土長還是海外移民或者遊客，只要你在澳洲境內，都是需要購買保險的。

所謂的國家免費醫療保險——萬能的Medicare，其實優點多多的同時也有很多不足之處，讓不少人吃過苦頭。政府貌似也意識到了有限的醫療資源無法填滿“免費看病”的黑洞，於是大肆鼓勵人們去購買額外的私人保險（Private Health Insurance）。

為什麼要給保險公司送錢？可是大家有沒有好好想過，每年交的那一點點保費，可能在日後需要的時候為你解決重大問題！存在即合理，更何況現在國內的保險事業也正在蒸蒸日上。隨著時代的進步，市場的規範化，越來越多的人將會開始瞭解保險，接觸保險。

所以大家在開始研究澳洲的保險之前，首先要把對保險的偏見拋到一邊。在澳洲，私人醫療保險是Medicare的加強版，會讓你的整體醫療保險“升級”、“加強”！

花點錢是應該的，因為我們無法預測未來是否有突發狀況發生，我們每月交的保費，算是自己“預支”給未來自己的一份安心。當然，選擇哪家公司，什麼險種，要合理分析自己和家族的遺傳病史和當下醫療需求的狀況，在預算範圍內，選擇相應的最適合的險種是最明智的選擇，就像理財，你需要隨著身體的變化去變換相應的險種。

澳洲國民醫療保險 Medicare

Medicare提供哪些醫療保障？

澳洲聯邦醫療系統保障範圍主要包括：醫院醫療（Hospital）,門診醫療（Medical）,藥品福利（Pharmaceutical）。

醫院醫療服務 Hospital

關於最基礎的醫院醫療服務，小編為大家總結如下：

公費病人（Public Patient）＋Medicare：根據澳洲政府制定的國民醫療保險福利收費清單（Medicare Benefits Schedule, MBS），公費病人可以免費享受在公立醫院的食宿、接受的治療、護理、以及出院後的繼續治療。Medicare會100%支付公立醫院的費用。但是！作為公費病人，你沒有權利選擇醫生，必須由醫院指派醫務人員為你看病，你也不能選擇何時住院或者手術，還要和其他病人一起在大病房合住。（緊急情況例外）

公費病人＋Medicare＋私人保險：你可以選擇公立醫院作為公費病人住院治療，當然同時你要接受小編剛叨叨的那些弊端…… But！你有私人保險啊，奏可以選擇更高級方便滴私人醫院啦。

私人病人（Private Patient）：作為私人病人在公立或者私立醫院就診的部分醫療服務費用可根據MBS 標準的75%由 Medicare 報銷。其它費用如病房費、護理費等需個人自理或者由私人醫療保險公司支付。

總體上來說，無論你是什麼簽證，只要去了公立醫院，都不會花錢（當然除了買藥），但是等多久才能看上病也就難說了 。

門診醫療 Medical

這裡Medical的含義指在醫院之外的醫療機構就診，如全科和專科醫生醫生診所、醫療中心、化驗檢查中心等。

之前小編那篇澳洲看病的掃盲貼裡面簡單提到過，如果你有Medicare，你在診所看General Practitioner (GP家庭全科醫生)是可以不用花一分錢的，如果看Specialist(專科醫生) MBS則可以報銷85%。只要你去的診所門口掛著（Bulking Billing）那你就一分錢都不用花啦！

藥物福利 Pharmaceutical

依據澳洲政府的藥物福利計劃(Pharmaceutical Benefits Scheme，PBS），Medicare為病人提供處方藥補助。政府有明確的補助處方藥清單，每種處方藥物個人只需支付自付費（Co-payment）。 不同的處方藥有不同的資費金額，2015年的標準是每種藥物的自付費最多不超過$37.70。

在澳洲，那些重病的可憐人天天買藥也不會傾家蕩產，因為政府制定了藥物安全網計劃（PBS Safety Net），其目的是幫助民眾控制買藥時的支出，不至於造成經濟上的困難。2015年臨界線為$1453.9，個人或家庭的藥物支出超出此臨界線後，您可以向藥房領取一張優惠卡（PBS Safety Net card）。再需要買處方藥時，每個藥品只需支付不超過6.10澳元的自付費。政府會每年調整藥物安全網的臨界線。

除了藥物安全網計劃，澳洲還有國民醫療保險安全網（Medicare Safety Net）。

國民醫療保險安全網主要包括：全科和專科醫生診療費用、醫學影像檢查（超聲波、CT、X光、MRI等）、以及其它醫學化驗的費用。國民醫療保險安全網不包括在醫院內治療的費用和通過轉帳支付（Bulk Billing）的費用。

你只要在Medicare 登記加入國民醫療保險安全網，就可以得到這種安全保障。當醫療費用支出達到安全網臨界線時，Medicare會通知您，在當年度內繼續使用Medicare醫療服務時，可以從Medicare報銷更多的費用。

比如，如果你患了慢性疾病，需要頻繁的看醫生做檢查，是不是很擔心累計的看病費用帶來的負擔？這個安全網可以幫助你減少在醫院外的醫療機構就診時發生的醫療費用。當個人或家庭的醫療開銷達到一個臨界值，以後在醫院外的診所或醫療中心看病的費用可以減免。從2016年1月1日起，當個人／家庭在醫院外的醫療機構看病時自掏腰包的費用（Out-of-Pocket Costs），即實際向醫生支付的醫療費（最多不超過MBS標準的150%）和Medicare 可報銷費用的差額超出一定金額後，Medicare 還可以再報銷自費部分的80％的醫療費用。根據家庭情況，這個差額標準為$400、$700、或$1,000不等。

報銷範圍詳解

Medicare 可報銷的醫院外醫療服務有：

• 全科醫生和專科醫生診療費；
• 由醫生操作的醫學化驗檢查費，如X-光、病理檢查等；
• 眼科醫生操作的眼科檢查；
• 由醫生執行的大部分手術和治療；
• 由政府批准的牙醫執行的部分牙科手術；
• 以及其它Medicare批准的醫療服務。

Medicare 不可報銷的醫院外醫療服務有：

• 人身保險，養老金管理公司，或者其他會員機構 (比如保險公司，僱主，或者政府機構) 所要求的身體檢查；
• 接受非臨床需要的醫療如美容治療等；
• 救護車費用（有些地區的州政府為退休和低收入者或本州居民提供免費救護車服務，如昆省和塔省）；
• 大部分牙科檢查和治療；
• 大部分理療、假肢、脊柱按摩、家庭護理等費用；
• 針灸（除非醫生建議）；
• 近視眼鏡和隱形眼鏡；
• 聽力輔助設備；
• 家庭看護；
• 持卡人在境外的醫療費用。

如何報銷醫療費用？

一般情況下，看病後可以由醫生直接將帳單發到 Medicare 部門結算，或者由病人先付費再向 Medicare 申請報銷。

1、在診所看病時可以直接報銷

許多醫生診所提供Medicare電子報銷（Medicare electronic claiming）服務。診所工作人員可以直接通過互聯網幫助申請，Medicare將報銷的費用直接匯到你的賬戶，是不是很方便？！

2. 由醫生直接與Medicare結帳

國民醫療保險的轉帳收費制度（Bulk Billing）是指當醫生按照Medicare規定的國民醫療保險福利收費清單（Medicare Benefits Schedule，詳情戳→ MBS）的標準收取醫療服務費用時，病人在看病後不必支付診療費用，而是由醫生診所直接與Medicare結算醫療費。這就是小編反覆提到的Bulk Billing哦。

如果醫生可以轉帳收費，你就不必付費了，只要簽署相應的表格，由醫生交給Medicare結算。

如果醫生收費高於Medicare規定的報銷標準，例如全科醫生門診費 Medicare規定報銷$37，而許多全科醫生的收費為$60～$70。這樣，你就需要支付醫療費後再向 Medicare 申請報銷。

3. 去Medicare辦事處報銷

在澳大利亞各地分佈著二百多家Medicare辦事處。你只要帶上看病的收據和全民醫療保險卡去 Medicare 辦事處辦理報銷手續啦。一般大型的社區商場Westfield裡面就有。但是報銷的人很多，有事儘早安排去哦。

當然，你也可以通過郵件、電話、或在網上申請Medicare報銷。將看病的收據（不要寄醫療保險卡）寄到您所在州的Medicare辦事處，具體細節請參照medicare官網http://www.humanservices.gov.au/customer/enablers/medicare/medicare-online-accounts/lodge-a-medicare-claim-online

4. 住院時Medicare直接支付其所承擔的醫療費用

如果你作為公費病人入住公立醫院，只要出示國民醫療保險卡，醫院就不會收取屬於Medicare報銷範圍的住院和醫療費用。

關於Medicare補充稅 Medicare Levy Surcharge

在澳洲，收入越高繳納的稅就越多。這不，在醫療方面，高收入者還需要向政府另外繳納國民醫療保險補充稅。

依據2015-2016年的標準，個人收入超過$90000，或者家庭收入超過$180000的家庭，如果有未成年子女，那麼每一個孩子，家庭收入的徵稅標準上調$1500，收入超過這個標準，需要繳納1%～1.5%不等的Medicare Levy Surcharge。

不過，高收入者如果在政府批准的保險公司購買額外的補充私人醫院保險（Hospital Cover），並且個人保險每年的自付費（Excess）不高於$500，或者家庭保險每年的自付費（Excess）不高於$1000，則可以免除保險補充稅！

澳洲私人醫療保險

簡單來說，當你有了Medicare國民醫療保險後，你可以選擇花多點錢，得到更多的醫療服務保障。比如上文提到的牙科檢查啊，驗光配鏡啊等等（具體要看你買的私人保險的類型滴）。最重要的是被大家一致詬病的公費醫療排隊慢、耽誤治療的問題，通過購買私人保險你可以更快地獲得所需要的醫療服務。比如，你需要做個無關性命的小手術，澳洲這邊稱之為選擇性手術治療，你可能只要等待幾個星期就能在您選擇的醫院裡進行治療。而公費病人往往需要等待幾個月或者數年時間。

誰可以購買私人保險？

幾乎澳洲任何人都可以購買私人保險。

官方給出了6大類主要人群：單身、一對Couple、家庭（2個成年人＋未成年孩子）、特殊家庭Pack（2個成年人＋成年或未成年孩子）、單親家庭（1個成年人＋未成年孩子）、特殊單親家庭（1個成年人＋成年或未成年孩子）、孩子（未成年）。

有些私人保險公司需要你提供同一pack裡其他人的出生證明或者你們親屬關係證明。官方對未成年人的稱呼為Dependant即附屬人，未婚且18歲以下。但是有些私人保險公司對於18-24歲的成年人某些情況下也可以視為“未成年”。比如，你的孩子22歲，還是全職學生。（Full-time Student）

澳洲私人保險包括哪些？

澳洲私人醫療保險通常包括：醫院保險（Hospital Cover）, 附加保險（General Treatment Cover or Ancillary or Extras Cover），救護車保險（Ambulance Cover）。

醫院保險 Hospital Cover

醫院保險是指幫助支付住院時產生的全部或部分的費用，包括醫生服務費、住院食宿費，手術室費用、藥品費用、以及必要情況下的救護車費用等。一般來說，私人醫院保險包括國民醫療保險Medicare所提供的基本醫院保險，並根據不同的保險品種增加Medicare不報銷的醫院服務。舉個栗子，private patient無論是在公立還是私立醫院接受醫療服務，Medicare都會根據MBS標準報銷75%的費用，你買的私人保險會為你報銷剩下的25%以及其他費用。

附加保險 General Treatment Cover

附加保險英文又稱為Extras Cover，顧名思義，就是包括了不屬於Medicare報銷範圍的普通治療（General Treatment）或輔助治療（Ancillary Cover）。比如牙科、理療、針灸、脊椎指壓治療、配鏡和隱形眼鏡、家庭護理、助聽器、假肢等。（一般附加保險對這些輔助治療的報銷金額都有限制）

Extras Cover可以單獨買，也可以和Hospital Cover一起買。但是請注意，單買Extra Cover，而沒有購買Hospital Cover的，不能免除高收入家庭/個人的可納稅收入1%的Medicare Levy Surcharge。另外，Extra Cover中也包含了救護車險。還有一些保險公司受理單獨的救護車險。

我們通常看牙需要用到的保險就是這個啦！對比險種時需要注意以下幾點：

• 保險大致為普通牙科（General Dental），重大牙科（MajorDental），眼科（Optical）以及其他，買保險的時候需要注意該保險產品是否包括重大牙科（MajorDental）。否則根管治療，烤瓷冠，矯正等貴的項目是不包括的。
• 每個治療項目的賠付額度。這個一般是用百分比標出。比如Medibank Basic 70就是每個治療項目賠付70%的治療費用，Bupa Silver Extras是每個治療項目賠付60%的治療費用。
• 所有治療項目賠付的最高額度（limit）。比如Medibank Basic　70的普通牙科上限額度為700澳元每年，Bupa Silver Extras的普通牙科為 Unlimited。
• 每個月的保費

救護車保險 Ambulance

有些私人醫療保險計劃包括救護車保險，在需要救護車時，由保險公司支付相關的費用。在澳大利亞，多數州和地區政府不提供免費的緊急救護服務，而且不同州的救護車保險都不同（詳情請戳→http://www.privatehealth.gov.au/healthinsurance/whatiscovered/ambulance.htm）

如何更換澳洲私人保險？

大家是絶對有權更換自己的私人保險的，無論公司和險種都是可以更換的。

政府建議每年都要Check一下自己的保險時候還符合身體健康狀況的要求以及是否在自己的預算內。相應的，保險公司也不傻，每年各個險種的覆蓋內容和條款或多或少有一點的變化，價格也會變動，所以要養成查看自己保險的好習慣哦，沒準哪天嘩嘩地漲錢了，你還不知道呢！（一般會以年為單位變化）

換公司：一般在更換了新的保險公司後，你有30天的冷靜期，這期間內如果你沒有claim（申報）任何報銷，你也許可能得到全額退款。

同一個公司內換險種： 保險公司一般會有Fund Loyalty Bonuses。 意思就是回饋忠實客戶。比如累積的積分可以降低你Hospital Excess 或者 升高Extra Benefits的Annual Limits。

但是需要注意的是，更換過後，許多報銷項目是要有等待期的。也就是說你不能突然發現自己生病了，就立刻換了個保額較高的保險，這樣的划算帳可不是只有你自己能想到哦，你新換的保險裡的項目大多數都要有等待期才能報銷！所以，好好計劃換保險，做個有長遠眼光的人。

是否可以暫停保險？

如果你要長時間呆在海外，比如回國探親休假、出境旅遊幾個月或者在外國工作一兩年，在你出發前就要做好準備啦。怎麼做？
首先要詢問或查詢自己醫療保險公司的當下政策，說明自己情況，一般不同保險公司的政策都不同。但是大多數你是可以在離境前申請相應的暫停繳納保險費用，回到澳洲後再續保就可以了。做個精打細算滴人兒哦～

私人醫療保險回扣政策 Private Health Insurance Rebate

這就是剛剛提到的政府“補助”啦，但是它只適合那些已經有了Medicare的居民。

具體政策是這樣子滴：在購買補充私人醫療保險時繳納的保險費（Premium）有30％左右可以得到澳洲政府的退款。比如，你花了$1,000購買私人醫療保險，政府就返還給你$300。這樣，實際保險費支出為$700。

但是，政府對購買私人醫療保險的保險費補助根據個人和家庭的收入標準不同。收入高的個人和家庭得到的保險費補助比例較低，老年人可得到的補助較高。

澳洲海外留學生醫療保險 Australia Overseas Student Health Cover

來澳洲留學滴廣大留學僧們一定都很清楚，來留學是不能參加澳大利亞的國民醫療保險Medicare滴。所有留學生，必須在學生簽證的有效期內購買澳大利亞海外學生醫療保險，相應的如果學生簽證獲得延長，你也必須相應地延長您的保險計劃。如果留學生有配偶或者年齡不滿18週歲的子女在澳大利亞陪讀，他們也必須參加海外學生醫療保險（這裡大家搞清楚，留學僧的父母來探親旅遊需要購買國際旅行醫療保險的）。OSHC支付依據是根據現行的醫療指導收費標準進行的。這意味著國際學生在OSHC保險單的覆蓋下可以享有跟澳大利亞居民基本一致的醫療福利。

OSHC 保險包括什麼？

• 在醫療指導收費標準清單上（上文提到的MBS）的在院的醫療服務（例如，全科醫生）的報銷金額；
• 在醫療指導收費標準清單上(MBS)的住院醫療服務可以100%報銷（例如，手術）；
• 報銷公立醫院或者與保險公司有協議的私立醫院的多人病房食宿費；
• 每一個會員都會享有從單價為$50一份的藥物至最高消費為$300（家庭會員為$600）一年的藥物報銷福利。海外學生在沒有任何適當保險覆蓋的情況下，很可能會面對一筆巨大的醫藥用品開銷，特別是腫瘤（癌症）治療；
• 救護車服務。

OSHC 保險不包括什麼？

• 在赴澳前已經預支的開銷；
• 在前往或離開澳洲旅途中多產生的開銷；
• 被遣送出澳洲的海外學生或因為任何原因依賴於澳洲的學生；
• 已經得到損害賠償和賠償補助的。

如何申請海外學生醫療保險？

申請學生簽證時，必須獲得澳洲學習期間的海外學生醫療保險，通常學校會和一家保險公司合作為留學僧提供醫療保險。在繳納學費的同時交醫療保險費用。（如果是政府資助的國際留學生，那澳洲政府來cover你的保險費～）

如果你自己早有打算，不想選擇學校推薦的保險，那麼可以購買其他政府制定的保險公司的OSHC～比如：主要有五家政府指定的保險公司提供學生保險，Medibank Private，BUPA Australia，Australia Health Management，Alliance Global Assistance，Nib OSHC。你可以在這些公司的網站上比較保險的價格以及保險服務項目，並且通過其網站直接購買。依據2016年的費用標準，單身學生一年的保費大概$400~$550，家庭保險全家一年的保費大概在$4000~$6000。相對比其他簽證的醫療保險來說，簡直便宜到爆炸啊！不過，你也別想著換籤證不換保險，如果你不是學生簽證了，需要立刻聯繫保險公司更換險種，當然一般保險的險期會比你的簽證多出幾個月，你有充足的時間選擇適合你的保險計劃。